Mua nhà là một trong những quyết định lớn trong cuộc đời mỗi người, mang theo sự thay đổi vượt qua ngưỡng mới và tạo dấu ấn đáng nhớ trong hành trình cá nhân. Nhưng việc mua nhà cũng đòi hỏi một nguồn tài chính đáng kể, và đây chính là lúc vai trò của việc vay ngân hàng mua nhà trở nên rất quan trọng. Hãy cùng Nhà Việt tìm hiểu bài viết dưới đây để cho việc vay ngân hàng mua nhà của bạn trở nên thuận lợi và tránh được các rủi ro.
Lợi ích khi vay ngân hàng mua nhà
Việc vay ngân hàng để mua nhà mang lại nhiều lợi ích quan trọng cho người mua nhà. Dưới đây là một số lợi ích chính của việc này:
Dự án đã được ngân hàng thẩm định
Trước khi liên kết với chủ đầu tư, các ngân hàng luôn tiến hành thẩm định để đảm bảo khả năng tài chính cũng như uy tín của chủ đầu tư trong quá trình giao dịch. Vì thế, bạn hoàn toàn có thể yên tâm về khoản này cũng như được đảm bảo thời gian nhận giấy tờ chủ quyền nhà.
Tiết kiệm thời gian
Mua một căn nhà thường đòi hỏi một khoản tiền lớn, và không phải ai cũng có khả năng thanh toán toàn bộ số tiền này một lần. Vay ngân hàng giúp bạn mua nhà ngay lập tức thay vì phải tích luỹ tiền trong nhiều năm.
Sở hữu tài sản
Mua nhà thông qua vay ngân hàng cho phép bạn sở hữu một tài sản có giá trị cao, giúp tạo ra sự ổn định tài chính và tích luỹ tài sản theo thời gian.
Tiện ích chi trả
Thay vì phải thanh toán một lần, bạn có thể chia nhỏ khoản tiền mua nhà thành các đợt trả góp hàng tháng. Điều này giúp bạn dễ dàng quản lý tài chính hơn và không gây áp lực lớn cho ngân sách cá nhân.
Tạo cơ hội tài chính khác
Bằng cách giữ lại một phần tiền mặt và vay ngân hàng để mua nhà, bạn có thể sử dụng số tiền còn lại để đầu tư vào các cơ hội khác, như kinh doanh, đầu tư chứng khoán, hoặc các khoản đầu tư khác.
Lợi suất đầu tư
Trong một số trường hợp, giá trị nhà có thể tăng theo thời gian, đặc biệt trong thị trường bất động sản phát triển. Điều này có thể mang lại lợi nhuận từ việc nắm giữ tài sản và bán lại sau này.
Lợi suất thuế
Tại một số quốc gia, việc trả lãi vay có thể được khấu trừ khỏi thuế thu nhập cá nhân, giúp bạn giảm tổng số tiền bạn phải trả cho nhà nước.
Tận hưởng trải nghiệm sở hữu nhà
Cuối cùng, việc vay ngân hàng để mua nhà cho phép bạn tận hưởng cuộc sống ổn định và thoải mái tại căn nhà riêng của mình, thay vì phải trả tiền thuê nhà hàng tháng.
Quy trình và thủ tục vay ngân hàng mua nhà
Sau khi lựa chọn được căn nhà ưng ý, bạn tiến hành liên hệ với nhân viên ngân hàng để chuẩn bị hồ sơ, thủ tục vay tiền mua nhà. Đối với các dự án, thông thường chủ đầu tư sẽ có chương trình liên kết với các ngân hàng để hỗ trợ cho khách mua nhà. Bạn nên lựa chọn vay tiền tại các ngân hàng liên kết này để được hưởng mức lãi suất ưu đãi nhất, quá trình thực hiện các thủ tục, giải ngân cũng được nhanh chóng, dễ dàng hơn.
Quy trình và thủ tục vay ngân hàng mua nhà trả góp bao gồm các bước:
Bước 1: Chuẩn bị giấy tờ, hồ sơ
Hồ sơ nhân thân
- CMND/Hộ chiếu
- Hộ khẩu hoặc KT3
- Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân: Đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận độc thân…
- Hồ sơ chứng minh mục đích vay vốn:
- Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu sẵn của ngân hàng)
- Hợp đồng đặt cọc/mua bán nhà
- Chứng từ nộp tiền các lần đã thanh toán vốn tự có
- Giấy chứng nhận quyền sở hữu và hồ sơ pháp lý của nhà đất dự định mua
Hồ sơ nguồn thu nhập trả nợ
- Nếu nguồn thu nhập từ lương, phụ cấp và các khoản tương đương: Hợp đồng lao động/sao kê tài khoản nhận lương (Nếu nhận lương chuyển khoản), Bảng lương và xác nhận lương của công ty (Nếu nhận lương tiền mặt).
- Nếu nguồn thu nhập từ cho thuê tài sản: Hợp đồng cho thuê tài sản/Chứng từ nhận tiền thuê 3 kỳ gần nhất, Giấy tờ pháp lý tài sản cho thuê, Ảnh chụp tài sản cho thuê.
- Nếu nguồn thu nhập từ kinh doanh: Giấy Đăng ký kinh doanh hộ cá thể/doanh nghiệp, Giấy tờ thể hiện kết quả kinh doanh
Hồ sơ khác
Nếu bạn đang có khoản vay tại các ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác thì cần chuẩn bị thêm những hồ sơ như hợp đồng tín dụng, sao kê tài khoản thanh toán…
Bước 2: Thẩm định và định giá tài sản
Sau khi đã cung cấp đầy đủ hồ sơ cần thiết, bước tiếp theo nhân viên ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định và định giá tài sản thế chấp của bạn, đó có thể là căn nhà bạn định mua hoặc tài sản thế chấp khác tùy theo phương thức vay bạn lựa chọn.
Quy trình thẩm định thông thường bao gồm:
- Kiểm tra lịch sử tín dụng & điểm tín dụng của bạn
- Thẩm định qua trao đổi điện thoại
- Thẩm định thực tế nơi cư trú, nơi làm việc/kinh doanh và đi thực địa để định giá tài sản thế chấp
Trong quá trình thẩm định, việc định giá tài sản có thể diễn ra đồng thời hoặc sau đó khi đã có quyến định cho phép vay. Bộ phận định giá có thể thuộc ngân hàng hoặc đơn vị độc lập bên ngoài tùy theo chính sách hoạt động của ngân hàng bạn vay. Chi phí định giá có thể do ngân hàng hoạt do khách hàng trả tùy theo quy định từng ngân hàng. Giá trị định giá tài sản thế chấp sẽ là cơ sở để xác định khoản tiền bạn có thể vay được nhiều hay ít.
Bước 3: Đưa ra quyết định vay, tiến hành giải ngân
Nếu hồ sơ của bạn đáp ứng đầy đủ các điều kiện để vay vốn, phía ngân hàng sẽ thông báo chấp thuận cấp tín dụng và tiến hành các thủ tục liên quan đến giải ngân khoản vay. Lúc này sẽ có hai tường hợp xảy ra:
Đã hoàn thành thủ tục sang tên nhà đất:
- Các bên ký hợp đồng thế chấp công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo tại cơ quan nhà nước có thẩm quyền (Văn phòng đăng ký đất đai quận/huyện, hoặc tỉnh/thành phố)
- Ngân hàng giữ bản chính giấy chứng nhận quyền sở hữu (Sổ đỏ, sổ hồng…) trước khi giải ngân cho khách hàng.
Chưa hoàn thanh thủ tục sang tên nhà đất:
- Bạn và bên bán, cùng ngân hàng ký thỏa thuận 3 bên về việc giải ngân phong tỏa đối với khoản tiền giải ngân cho bên mua.
- Sau khi ký kết hợp đồng tín dụng, ngân hàng giải ngân khoản vay vào sổ tiết kiệm/tài khoản tạm khóa đứng tên bên bán và phong tỏa toàn bộ số tiền này trong quá trình hai bên thực hiện thủ tục sang tên theo quy định của pháp luật.
- Ngân hàng sẽ giải tỏa sổ tiết kiệm/tài khoản tạm khóa cho bên bán sau khi bên mua ký hợp đồng thế chấp công chứng và thực hiện thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định.
Bước 4: Giám sát tín dụng và thanh lý hợp đồng
Trong suốt thời gian vay, nhân viên tín dụng ngân hàng sẽ thường xuyên kiểm tra tình hình sử dụng khoản vay của khách hàng có đúng mục đích, cũng như đảm bảo khách hàng vẫn đủ khả năng trả nợ.
Quy trình và thủ tục vay mua nhà chỉ kết thúc khi nào bạn trả hoàn toàn hết số nợ gốc lẫn lãi cho ngân hàng.
10 lưu ý quan trọng khi vay ngân hàng mua nhà trả góp
Thứ nhất, khi vay ngân hàng mua nhà, bạn phải đảm bảo mình có một khoản tiền tiết kiệm có giá trị bằng hoặc nhiều hơn 30% giá trị tài sản. Nếu có điều kiện hơn, bạn nên có khoản tích lũy tương đương với 50% giá trị căn nhà và chi trả 50% còn lại trong thời gian thỏa thuận.
Thứ hai, bạn phải nắm vững được các nguyên tắc, thỏa thuận khi vay ngân hàng mua nhà. Hầu hết các ngân hàng hiện nay chào mức lãi suất 7,5 – 8% nhưng chỉ trong 6 – 12 tháng đầu tiên, từ tháng thứ 13 nhiều ngân hàng áp dụng tăng mức lãi suất theo nguyên tắc lãi suất thả nổi, gây nhiều bất ngờ cho người đi vay. Xem Hướng dẫn cách tính lãi suất vay ngân hàng mua nhà đầy đủ nhất.
Thứ ba, khi vay ngân hàng mua nhà, bạn phải luôn duy trì nguồn thu nhập ổn định cho mình nhằm tạo nền tảng tài chính vững chắc, đảm bảo luôn có đủ khả năng chi trả.
Thứ tư, bạn cũng nên biết tự đánh giá khả năng thanh toán của bản thân mình trước khi đưa ra quyết định vay ngân hàng mua nhà. Khả năng thanh toán dựa trên 3 yếu tố: Khả năng tài chính cá nhân, khả năng tài chính hỗ trợ và khả năng trả nợ.
Thứ năm, chọn lựa ngôi nhà/ căn hộ phù hợp với khả năng chi trả càng sớm càng tốt, không nên tham vọng chọn lựa những ngôi nhà/căn hộ quá sức với khả năng tài chính hiện tại.
Thứ sáu, khi vay ngân hàng mua nhà, bạn cần lưu ý đến thời gian vay, thời gian đáo hạn, tính toán chia đều chi phí để đảm bảo trả đúng số nợ cho ngân hàng theo định kỳ.
Thứ tám, khi vay ngân hàng mua nhà, bạn nên cân nhắc thời điểm trả nợ và lưu ý đến các khoản phí trả nợ trước hạn.
Thứ chín, hãy khảo sát mức giá ngôi nhà/ căn hộ của nhiều dự án khác nhau một cách kỹ lưỡng để đảm bảo mình mua được giá tốt nhất.
Thứ mười, trong trường hợp bạn thế chấp ngôi nhà để vay vốn ngân hàng, sau khi xong mọi thủ tục, giấy chủ quyền của căn nhà của bạn sẽ được ngân hàng thu giữ. Do đó, trước khi bàn giao giấy chủ quyền (sổ hồng) cho ngân hàng, bạn nên sao y (có công chứng) nhiều bản để tiện cho việc thay đổi chủ sử dụng điện, nước hay hộ khẩu khi về nhà mới. Bởi khi bạn thanh toán hết nợ với ngân hàng, ngân hàng mới làm thủ tục giải chấp và trả sổ hồng về cho bạn.
Những sai lầm phổ biến khi vay ngân hàng mua nhà bạn nên tránh
Việc vay ngân hàng mua nhà là một quyết định quan trọng và phức tạp, và có thể dẫn đến những sai lầm nếu không được thực hiện cẩn thận. Dưới đây là một số sai lầm phổ biến mà người mua nhà thường mắc phải:
Không nắm rõ tình hình tài chính cá nhân: Đây là một trong những sai lầm lớn nhất. Nếu bạn không đánh giá chính xác khả năng tài chính của mình, có thể bạn sẽ mua một căn nhà vượt quá khả năng trả nợ của mình sau này.
Không nghiên cứu thị trường lãi suất: Không so sánh lãi suất và các điều kiện vay từ nhiều ngân hàng khác nhau có thể khiến bạn mất cơ hội tìm ra giao dịch tốt hơn.
Không kiểm tra kỹ lưỡng về phí và điều kiện vay: Các khoản phí vay và điều kiện thường có thể khác nhau đáng kể giữa các ngân hàng. Bỏ qua việc kiểm tra cẩn thận có thể khiến bạn phải trả nhiều hơn nhưng không cần thiết.
Vay quá mức: Dù là do tham vọng hay áp lực xã hội, việc vay quá mức có thể gây ra tình trạng tài chính không ổn định và khó khăn trong việc trả nợ.
Không đọc kỹ hợp đồng vay: Đây là một sai lầm nghiêm trọng. Bạn cần phải đọc kỹ hợp đồng vay, hiểu rõ về các điều khoản, lãi suất, thời hạn và các điều kiện liên quan.
Mua nhà quá nhanh: Không nên vội vàng mua nhà ngay sau khi quyết định vay ngân hàng. Bạn cần dành thời gian nghiên cứu thị trường, kiểm tra các lựa chọn và tìm hiểu về tình trạng thực sự của ngôi nhà.
Không xem xét dự phòng tài chính: Mất việc, thay đổi tình hình tài chính hoặc các tình huống khẩn cấp có thể xảy ra. Nếu bạn không có dự phòng tài chính, bạn có thể rơi vào tình huống khó khăn.
Không kiểm tra về pháp lý: Nếu bạn không kiểm tra cẩn thận về quyền sở hữu và các vấn đề pháp lý liên quan đến ngôi nhà, bạn có thể gặp rắc rối lớn sau này.
Tự tin vào tăng trưởng giá nhà: Dựa vào tăng trưởng giá nhà để đảm bảo tài chính trong tương lai có thể là sai lầm. Thị trường bất động sản có thể biến đổi và không có đảm bảo rằng giá nhà sẽ luôn tăng.
Không tìm hiểu về quy định thuế: Việc không nắm rõ về các quy định thuế liên quan đến việc mua nhà và vay tiền có thể gây ra các vấn đề tài chính không mong muốn sau này.
Để tránh những sai lầm này, nên thực hiện nghiên cứu kỹ lưỡng, tìm hiểu thông tin từ các chuyên gia tài chính, người đã có kinh nghiệm mua nhà và vay tiền, và luôn giữ sự cẩn thận và kiểm tra kỹ trước khi ký bất kỳ hợp đồng nào.
Một số kinh nghiệm chọn ngân hàng vay tiền mua nhà từ các chuyên gia
Chọn ngân hàng để vay tiền mua nhà là một quyết định quan trọng và có thể ảnh hưởng lớn đến tài chính của bạn trong tương lai. Dưới đây là một số kinh nghiệm quan trọng để bạn có thể chọn ngân hàng vay tiền mua nhà một cách thông thái:
So sánh nhiều ngân hàng: Không nên chấp nhận lựa chọn đầu tiên mà bạn gặp. Hãy so sánh các ngân hàng khác nhau để tìm hiểu về các lãi suất, khoản phí, và điều kiện vay khác nhau. Điều này giúp bạn tìm ra giao dịch tốt nhất phù hợp với tình hình tài chính của mình.
Xem xét lãi suất: Lãi suất là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến tổng số tiền bạn phải trả trong quá trình vay. Chọn ngân hàng với lãi suất thấp và có khả năng cố định trong thời gian dài để tránh tăng trưởng đột ngột.
Kiểm tra phí và điều kiện vay: Đảm bảo bạn hiểu rõ về các khoản phí liên quan đến vay tiền mua nhà, bao gồm phí xử lý hồ sơ, phí thẩm định, phí trả trước, và phí dịch vụ ngân hàng. Cân nhắc cả việc trả góp trước (down payment) và điều kiện về thời hạn vay.
Đánh giá dịch vụ khách hàng: Dịch vụ khách hàng của ngân hàng cũng quan trọng. Tìm hiểu về thái độ, tính chuyên nghiệp và sự hỗ trợ của nhân viên ngân hàng. Hãy đảm bảo rằng bạn cảm thấy thoải mái và tự tin khi làm việc với họ.
Kiểm tra tiềm lực tài chính của ngân hàng: Điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh dài hạn. Chọn một ngân hàng ổn định và có tiềm lực tài chính vững mạnh để đảm bảo rằng họ có khả năng hỗ trợ bạn trong suốt quá trình vay.
Tìm hiểu về chính sách thay đổi lãi suất: Hỏi ngân hàng về cách họ thực hiện việc điều chỉnh lãi suất và cách mà bạn sẽ được thông báo về bất kỳ thay đổi lãi suất nào. Điều này giúp bạn chuẩn bị tốt hơn cho tình hình tài chính của mình.
Tham khảo ý kiến từ người đã vay: Nếu bạn có người thân, bạn bè hoặc đồng nghiệp đã có kinh nghiệm vay tiền mua nhà, hãy hỏi họ về ngân hàng họ đã chọn và cảm nhận của họ về quá trình vay.
Kết luận
Trong bài viết này, chúng ta đã cùng tìm hiểu về quá trình vay ngân hàng mua nhà – một quyết định quan trọng trong cuộc đời. Vay tiền ngân hàng không chỉ giúp bạn thực hiện ước mơ sở hữu căn nhà riêng, mà còn tạo cơ hội phát triển tài chính cá nhân. Tuy nhiên, việc vay tiền cũng đòi hỏi sự cân nhắc kỹ lưỡng về khả năng trả nợ, lựa chọn gói vay phù hợp và hiểu rõ các điều khoản hợp đồng.
Trước khi ký kết, nên tham khảo ý kiến chuyên gia và đảm bảo bạn đã hiểu rõ về mức lãi suất, thời hạn vay và các khoản phí liên quan. Để tận dụng tối đa lợi ích từ việc vay, cần duy trì tình hình tài chính ổn định và tuân thủ nghĩa vụ trả nợ đúng hạn.
Vay ngân hàng mua nhà không chỉ là một bước đi kinh tế, mà còn thể hiện quyết tâm xây dựng cuộc sống ổn định cho gia đình. Hy vọng bài viết đã giúp bạn có cái nhìn tổng quan về quá trình này và có thể đưa ra quyết định thông thái cho tương lai.
Xem thêm: >> Mẫu hợp đồng thuê nhà kinh doanh mới nhất – Các lưu ý quan trọng
>> Đơn vị sửa nhà nhanh trọn gói uy tín tại TPHCM – Bảo hành 2-5 năm
Bài viết liên quan
